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黨的二十大描繪了中國式現(xiàn)代化的宏偉愿景，也為金融服務經濟高質量發(fā)展錨定了方向。金融科技作為信息技術帶來的創(chuàng)新，強調前沿信息技術對合規(guī)金融業(yè)務的輔助、支持和改進作用，其核心是幫助金融業(yè)務實現(xiàn)“三升兩降”，即提升效率、體驗、規(guī)模，同時降低成本和風險。
01
金融科技”的內涵與范圍
關于金融科技（FinTech）的內涵，國際金融穩(wěn)定理事會（FSB）給出了一個國際通用的標準定義：
“技術帶來的金融創(chuàng)新，它能夠產生新的商業(yè)模式、應用、過程或產品，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式產生重大影響。”
更進一步地，在金融科技所覆蓋的范圍與領域方面，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會區(qū)分出四個核心應用領域：
“存貸款與融資服務”、“支付與清結算服務”、“投資管理服務”以及“市場基礎設施服務”。
“存貸款與融資服務”領域涵括網(wǎng)貸、征信、眾籌等產品；
“支付與清結算服務”包括移動支付、P2P匯款等內容；
“投資管理服務”典型代表是智能投顧與智能投研等；
“市場基礎設施服務”的內容則最為廣泛，意指人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、安全等技術所帶來的金融產品的創(chuàng)新。
金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術創(chuàng)新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。
為大家列舉兩項金融科技創(chuàng)新成果，讓我們來看下吧！
02
金融科技創(chuàng)新成果
數(shù)字人民幣
數(shù)字人民幣（字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”）是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，簡單來說，就是電子版的紙幣。
相比第三方支付工具，數(shù)字人民幣的使用更加便捷：
?、僦Ц堵窂蕉獭Ｖ淮嬖诟犊罘脚c收款方兩個點，不經過任何第三方平臺，數(shù)毫秒內即可完成交易；
②雙離線支付。手機有電，即便沒有網(wǎng)絡也能花數(shù)字人民幣；
?、劭煽啬涿?。保護消費者隱私，除政府部門在權限范圍內調查非法交易的情況外，商戶、第三方支付平臺無權獲取消費者的支付數(shù)據(jù)，消費者免受營銷侵擾。分析人士預計，未來數(shù)字人民幣落地應用，還能更好地幫助國家監(jiān)管貨幣流通、反腐敗、反洗錢，打擊犯罪；宏觀調控方面，能夠優(yōu)化貨幣政策，實現(xiàn)精準扶貧、精準支持實體經濟發(fā)展，并推進人民幣國際化。
CIPS標準收發(fā)器
跨境支付基礎工具研究、創(chuàng)新與應用——CIPS標準收發(fā)器
CIPS系統(tǒng)是人民幣跨境支付系統(tǒng)（Cross-border Interbank Payment Systemm，簡稱CIPS）的簡稱，是人民幣跨境支付清算業(yè)務的支付系統(tǒng)，是我國重要的金融市場基礎設施。CIPS標準收發(fā)器是跨境銀行間支付清算有限責任公司針對當前CIPS系統(tǒng)直接參與者與間接參與者及最終用戶之間存在的支付指令標準不統(tǒng)一、人工處理環(huán)節(jié)多等痛點，為跨境人民幣業(yè)務場景量身定做的業(yè)務處理與信息交互工具，具有標準統(tǒng)一、使用靈活、功能豐富、易于擴展四大特點。
那么中國金融科技的關鍵技術與典型應用又有哪些呢？讓我們了解一下
03
關鍵技術與典型應用
金融科技的相關技術層出不窮，只要是對金融服務行業(yè)乃至人類經濟社會產生廣泛影響的技術，都可以被納入金融科技的范疇。
目前，發(fā)展較為成熟的關鍵技術有人工智能、大數(shù)據(jù)、安全/生物識別、移動互聯(lián)網(wǎng)/物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計算等，這些技術將為金融服務行業(yè)帶來實質性變化，或將全面顛覆傳統(tǒng)金融服務的技術基礎和商業(yè)流程，促使金融機構選擇新的戰(zhàn)略發(fā)展方向。
基于人工智能的金融服務
金融行業(yè)具有牽涉面廣、高度信息化、海量大數(shù)據(jù)、高頻交易、安全級別要求高、監(jiān)管要求嚴格等特殊性，在業(yè)務流程中如果人工環(huán)節(jié)較多，容易產生操作風險與道德風險，不僅成本較高，效率也難以提升。
因此，金融行業(yè)也是較早開始探索人工智能技術，并已經在智能客服、遠程身份認證、智能化運維、智能投顧、智能理賠、反欺詐與智能風控、網(wǎng)點機器人服務等場景中進行應用，從而加快產品創(chuàng)新的周期，節(jié)約系統(tǒng)建設和運維成本，實現(xiàn)系統(tǒng)的快速迭代與升級等。
基于大數(shù)據(jù)的金融服務
大數(shù)據(jù)堪稱是多類新興技術得以發(fā)揮效用的源泉和基石，隨著大數(shù)據(jù)不斷在金融業(yè)的深入應用，其將為傳統(tǒng)金融機構、金融科技公司帶來更多的創(chuàng)新點和想象空間。金融機構可借助于新興的大數(shù)據(jù)技術廣泛收集各種渠道信息進行分析應用與風險管理，運用大數(shù)據(jù)進行精準營銷與獲客，通過大數(shù)據(jù)模型為客戶提供金融信用，進而輔助各項業(yè)務決策等。
基于安全技術的金融服務
安全技術領先的企業(yè)也開始將其整合成產品提供給金融同業(yè)，最典型的例子就是采用了生物識別技術的身份認證產品。從最基礎的指紋識別、人臉識別、虹膜識別、掌紋識別、到聲音識別、基因識別、靜脈識別、步態(tài)識別都屬于生物識別范疇。
基于移動互聯(lián)網(wǎng)技術
移動支付作為移動網(wǎng)領域和金融領域的革命性創(chuàng)新和代表應用，在促進電子商務及零售市場的發(fā)展、滿足消費者多樣化支付需求方面正發(fā)揮著越來越重要的作用。二維碼支付、電子銀行、直銷銀行業(yè)務等均體現(xiàn)了移動互聯(lián)網(wǎng)技術在金融服務的應用。
基于區(qū)塊鏈的金融服務
區(qū)塊鏈技術按共識機制及治理方式的不同，劃分為公有鏈、聯(lián)盟鏈等。其中，聯(lián)盟鏈技術更注重權限控制、業(yè)務合規(guī)、監(jiān)管友好、性能提升和安全保障，因此國內金融機構通常是選用聯(lián)盟鏈技術。
從金融業(yè)的應用路徑來看，預計存證、對賬清算、結算將會是三大類逐漸落地的通用場景。存證方面，機構間可構建對等互信的聯(lián)盟鏈網(wǎng)絡，并采用共享賬本記錄核心數(shù)據(jù)，避免數(shù)據(jù)被篡改、被偽造或產生一致性差異，還能實現(xiàn)全業(yè)務流程的可追溯可審計。
基于云計算的金融服務
云計算引發(fā)了軟件開發(fā)部署模式的創(chuàng)新，是承載各類應用的關鍵基礎設施，也是金融科技創(chuàng)新產品的最佳交付載體。云計算和分布式架構的核心思想是在低成本、標準化的開放硬件和開源軟件的基礎上，通過分布式處理架構實現(xiàn)系統(tǒng)處理能力的無限擴展；采用數(shù)據(jù)復制、多副本、讀寫分離等技術彌補基礎軟硬件的不足，滿足系統(tǒng)高性能、高可用和容災備份等方面的要求；并采用了分布式中間件或分布式數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)聯(lián)機交易處理的一致性等事務管理要求。
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