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創(chuàng)新“福農(nóng)通”涉農(nóng)產(chǎn)品是落實黨中央國務院金融支持鄉(xiāng)村振興的一項具體舉措，也是鹽城農(nóng)商銀行扎根“三農(nóng)”、服務“三農(nóng)”，解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民融資難題的一項創(chuàng)新實踐，更是該行基于大數(shù)據(jù)技術創(chuàng)新農(nóng)戶信貸服務的“亮點工程”。截至今年3月末，該行依托該產(chǎn)品在343個涉農(nóng)村居開展了“陽光信貸—整村授信”提檔升級工作，覆蓋大市區(qū)全部村居，為19.25萬戶農(nóng)戶預授信172.7億元，戶均8.97萬元，目前已經(jīng)為7489戶農(nóng)戶提供了5.43億元信貸支持。
鹽城農(nóng)商銀行利用大數(shù)據(jù)技術，數(shù)字化普惠金融在業(yè)務發(fā)展、風險防控、擔保方式和業(yè)務渠道等領域廣泛應用。一是創(chuàng)新結合農(nóng)村“兩權”確權測算貸款額度。“福農(nóng)通”貸款引入農(nóng)村兩權確權為參考，通過農(nóng)戶的兩權來進行貸款的風險防控及額度測算。目前國家正在逐步建立農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)交易市場，深化農(nóng)村產(chǎn)權制度改革，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代建設。該行推出的以兩權為測算依據(jù)的“福農(nóng)通”信貸產(chǎn)品，積極響應了國家農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)交易改革。二是創(chuàng)新運用大數(shù)據(jù)和背靠背測評進行風險防控。將線下背靠背測評技術與線上大數(shù)據(jù)分析技術有效結合。大數(shù)據(jù)方面將外部獲取的各個村鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)站、國土所的兩權數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)錄入比對，同時將發(fā)放農(nóng)業(yè)補助的其他數(shù)據(jù)進行交叉核對，發(fā)揮大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)甄別的功能，確保信息準確。同時，在客戶準入風控方面引入“背靠背”測評技術，線上放款時配置十幾項風控參數(shù)，對于不符合要求的系統(tǒng)自動識別攔截。三是信用方式為農(nóng)戶“減負”。該項貸款產(chǎn)品雖運用到兩權資產(chǎn)，但無需以兩權及其他資產(chǎn)提供抵（質(zhì)）押，也不需提供保證擔保，采取純信用方式放款，有效解決“擔保難”問題，為廣大農(nóng)戶“減負”。四是推進零售業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型。目前該產(chǎn)品已加載手機銀行、微信小程序、互金平臺、我的鹽城APP等多種渠道，實現(xiàn)真正意義上的純線上自助放款，成為該行零售業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新舉措。
下一階段，鹽城農(nóng)商銀行將進一步優(yōu)化產(chǎn)品流程，為廣大農(nóng)戶量體裁衣，打造更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品。一是持續(xù)做好精準走訪完善農(nóng)戶信息工作，加大信息科技支持力度，促進業(yè)務模式向家庭額度共享轉(zhuǎn)型。切實提升農(nóng)戶小額信用貸款覆蓋面、可得性、滿意度。二是運用大數(shù)據(jù)技術，精準分析現(xiàn)有農(nóng)戶、農(nóng)戶家庭成員的金融產(chǎn)品持有等情況，進一步優(yōu)化客戶利率模型，逐步實現(xiàn)“一戶一利率”。三是運用標簽管理平臺，定期為農(nóng)戶標注不同維度的標簽，按照不同的標簽定制精準營銷客群，發(fā)起獲客、活客、留客等主題活動，全行掀起營銷熱潮，助力鄉(xiāng)村振興。
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